di. nov 29th, 2022
geld

Geld: De Europese Commissie is in oorlog met munten en biljetten.

Visa en Mastercard voeren oorlog tegen contant geld – de EU-commissie gaat daarin mee

De publicatie European Card Review was een vakblad voor de banksector. In het nummer van maart/april 2006 schreef Jane Adams dat de betaalkaartindustrie al vele jaren het ideaal van een geldloze samenleving promoot. Het is er nog niet in geslaagd dit doel te bereiken, maar heeft veel succes gehad met het realiseren van een geldloze samenleving. Mastercard beweert dat het de “oorlog tegen contant geld voert met bankkaartoplossingen van de volgende generatie”. En concurrent Visa meent succesvol te zijn geweest in de war on cash.

Zoals gerapporteerd door auteur Jane Adams, verscheen David Deacon op een conferentie georganiseerd door de creditcardgigant Mastercard. Hij was afdelingshoofd binnen het “Directoraat-generaal Interne Markt en Diensten” van de Europese Commissie. Adams documenteerde zijn opmerkelijke woorden:

“We delen de doelen van de oorlog tegen contant geld, (maar) om een ​​echte oorlog tegen contant geld te voeren, heb je een goede prijsstelling nodig.”

Destijds had commissaris voor Interne Markt Charlie McCreevy kunnen worden omschreven als de topbaas van David Deacon. Op 13 november 2006 had hij de gelegenheid om de verzamelde vertegenwoordigers van de financiële sector toe te spreken op het SEPA-congres in Frankfurt. Het evenement werd gesponsord door de Europese Centrale Bank — ter gelegenheid van de 9e Euro Finance Week, een belangrijke bijeenkomst van de financiële en verzekeringssector. McCreevy zei daar:

“Ook kunnen we consumenten aanmoedigen om efficiëntere elektronische betaalmethoden te gebruiken. Dit kan de kosten van contant geld en cheques verlagen – een last die vaak door het bankwezen wordt gedragen.”

Zeker de arme banken lijden onder de geldlast. Ze hebben te maken met het opnemen van geld door hun schuldeisers.

Uw schuldeisers zijn de gebruikers van de betaalrekeningen. Mensen zoals jij en ik die geld lenen aan de bank en in ruil daarvoor de mogelijkheid hebben om overschrijvingen te doen. Maar de ongelukkige banken zien mensen maand na maand een deel van hun loon gebruiken om de dagelijkse aankopen te betalen. Ze hadden graag wat geld verdiend aan elke uitwisseling tussen de verkoper en de winkelklant.

Als de burger niet de eigenaardigheid had om contant geld te gebruiken, omdat het zo’n transparant en gebruiksvriendelijk betaalmiddel is dat je niet overdreven verleidt om meer uit te geven dan je je kunt veroorloven, en het ook niet elke stap controleert – ja, dan hoef je de klant niet aan de balie te ontmoeten of een automaat op te zetten. Tijd is geld en geldautomaten zijn duur. Een groot probleem voor de EU-commissaris – ongeacht de zorgen van de burger.

Met dit beleid maakte McCreevy zich populair bij de banken. Het is geen wonder dat zijn eerste professionele aanspreekpunt na het einde van zijn ambtstermijn de Amerikaanse investeringsbank BNY Mellon was.

De Europese Commissie verlaagt de prijzen voor kaartbetalingen

Op het Mastercard-congres sprak David Deacon, functionaris van de Europese Commissie, over de noodzaak van een passende prijsstelling om een ​​echte oorlog tegen contant geld te kunnen voeren. Een kaartbetaling mag de winkelklant of de winkelier dus niet te veel kosten. Anders zijn bedrijven niet bereid om kaarten te accepteren en zullen consumenten liever contant geld gebruiken.

Een gevolg hiervan was dat de Europese Commissie de multilaterale afwikkelingsvergoedingen van het Mastercard-systeem verbood. Dit was een branchebrede vergoeding voor het betalen met een creditcard aan de kassa. Het moest worden gedragen door de winkelier. Deze uniformiteit zou ervoor hebben gezorgd dat de banken niet meer met elkaar konden concurreren om het goedkoopste aanbod voor zakelijke klanten – minder concurrentie, hogere prijzen. En omdat hoge vergoedingen ervoor zorgen dat ondernemers een hekel hebben aan het accepteren van creditcards, is de uitvoerende macht van de Europese Unie ingegrepen.

Op 19 december 2007 heeft de Europese Commissie een informatieblad over haar besluit gepubliceerd. Factsheet MEMO /07/590 bevatte antwoorden op veelgestelde vragen, waaronder een verrassende verklaring:

“Kan Europa de ‘war on cash’ winnen zonder multilaterale afwikkelingsvergoedingen? Ja. Binnenlandse kaartschema’s in Europa hebben met veel succes contant geld en cheques vervangen als betaalmethoden, ondanks het feit dat ze zonder multilaterale afwikkelingsvergoeding (MIF) werken. Het kaartgebruik per hoofd van de bevolking is het hoogst in Europa in landen als Noorwegen, Finland, Denemarken of Nederland, waar Mastercard nauwelijks aanwezig is en waar de binnenlandse systemen werken zonder een MIF of een MIF-achtig kostenbijdragemechanisme (…). Deze landen waren ook de eersten die het gebruik van cheques afschaften (…).”

Er volgde een jarenlang juridisch geschil met Mastercard, waaruit de Europese Commissie in 2014 als overwinnaar uit de bus kwam. In hetzelfde jaar verplichtte Visa Visa om toezeggingen na te komen met betrekking tot de verwerking van interbancaire vergoedingen. In een daarmee verband houdende verklaring van 26 februari 2014 schreef de Commissie het volgende:

“Ervaring (bijvoorbeeld in Australië en Spanje) leert dat het verminderen van buitensporige interbancaire vergoedingen (…) kaartacceptatie door handelaren stimuleert en kan leiden tot een toename van kaarttransacties en hogere inkomsten voor banken. Het leidt ook tot minder contante transacties, wat voor banken aanzienlijke kosten met zich meebrengt. En meer kaartgebruik heeft vele andere voordelen voor banken, zelfs zonder de inkomsten uit multilaterale interbancaire vergoedingen.”

Het doel van de verordeningen van de Commissie is dan ook het toegenomen gebruik van de kaart, niet alleen om de banken kosten te besparen bij het omgaan met contant geld, maar ook om vele andere zakelijke belangen van de banken te bevorderen.

Met de interbancaire vergoedingenverordening van 29 april 2015 heeft de Europese Unie de door handelaren te betalen vergoeding verlaagd tot maximaal 0,2 procent van het aankoopbedrag voor EC-kaartbetalingen en 0,3 procent voor creditcards. In de memorie van toelichting bij de wet staat dat consumenten “zoveel mogelijk gebruik moeten kunnen maken van betaalkaarten”.

De EU-commissie geeft ook aan dat ze meer geeft om kaarten en andere elektronische betaalmiddelen dan om contant geld. Ze kunnen op verschillende manieren worden gebruikt, zoals online. Volgens de verordening kunnen op kaarten gebaseerde betalingstransacties in plaats van contante betalingen dus voordelen opleveren voor handelaren en consumenten.

Door de forse verlaging van de tarieven hebben veel ondernemers de regels veranderd: nog maar zelden meldt een bordje aan de kassa je nu dat pinbetaling alleen wordt geaccepteerd voor aankopen van vijftien of twintig euro of meer.

Contant geld wordt kunstmatig duurder gemaakt

Dankzij de Coinage Testing Ordinance van 2010 moet een bank sinds 1 januari 2015 de echtheid controleren van elke munt die ermee wordt gestort. Zo’n muntautomaat kan ongelofelijk veel geld kosten. Niet elke vestiging kan ermee worden uitgerust. Er moeten dus geldtransporten worden uitgevoerd. Als gevolg hiervan zijn er enorme vergoedingen ingevoerd voor het storten van munten.

Sinds het einde van de overgangsperiode eind 2014 moeten alle munten, ook de kleine stukjes van 1 tot 20 cent, worden gecontroleerd. Dit is een kleine verandering, niet de moeite waard om te smeden. En toch is de regel er. Een online magazine beschrijft de casus van een man die 210,05 euro inzamelde in een spaarpot of spaarpot. Toen hij dit bedrag stortte, kreeg hij slechts 182,57 euro gecrediteerd. Het verschil kwam overeen met de nieuwe vergoeding die werd ingevoerd vanwege de kosten van muntverificatie. Ook retailers voelen de effecten; Ik hoop dat deze waanzin hen niet ontmoedigt om contant geld als betaling te accepteren.

Van iemand die moet betalen om zijn geld terug te krijgen

“Deposito’s zijn wettelijke schulden die een bank aan haar klanten verschuldigd is – dus een geldschieter zou geen premie moeten betalen voor het innen van schulden” ( Tuomas Välimäki , Centrale Bank van Finland).

In Duitsland was het ooit zo dat de banken geen vergoeding mochten vragen voor een beperkt aantal stortingen en opnames van de betaalrekening per maand. Hoe moet het anders? We staan ​​immers op gelijke voet met de banken – of misschien ook niet?

We geven de bank een lening, ons ingelegde geld – dat is de borg – of we krijgen het geld terug – we betalen het uit. Dat was ook het uitgangspunt van de wetgever in Duitsland.

Maar de EU definieerde dit proces in 2009 als een gracieuze service van de bank. Sinds de implementatie van de richtlijn betalingsdiensten kan een bank kosten in rekening brengen voor elke storting en opname, oordeelde het Federale Hof van Justitie (arrest van 18 juni 2019, XI ZR 768/17 , noot 30 tot 31 in de oordeelstekst).

Günther Oettinger en het einde van contant geld

Begin 2016 kwam het onderwerp contant geld ineens in de media: de invoering van een Europees verbod op contant geld voor biljetten van meer dan 5.000 euro en de afschaffing van het biljet van 500 euro kwamen aan de orde. Yves Mersch, directeur van de Europese Centrale Bank, waarschuwde plotseling voor invloedrijke tegenstanders van contant geld in de politiek en de financiële sector En de Duitse EU-commissaris Günther Oettinger hield een toespraak op een evenement georganiseerd door het adviesbureau Deloitte in Stuttgart. Daar zei hij : “Cash is aan het uitsterven: we zullen betalen met de Apple Watch, betalen met de smartphone.”

Het Duitse persbureau citeerde hem ook in de indirecte rede: “Als het gaat om het soort betaling, zijn Duitsers ‘iets conservatiever’ dan Finnen of Denen. In het verleden hielden Duitsers lang vast aan cheques, terwijl de EC-kaart elders lang de norm was. Maar het einde van contante betalingen en de volledige verschuiving van transacties naar digitaal zou komen, zei Oettinger.

Contant geld is het enige vrij geaccepteerde betaalmiddel. Het heeft geen lobby en geen reclamebudget. Zijn tegenstanders zijn te vinden in het binnenlands en buitenlands beleid, in het monetaire en financiële beleid en in de banksector.

De Europese Commissie heeft contant geld kunstmatig duurder gemaakt en het voor de financiële sector gemakkelijker gemaakt om beter te presteren dan bankbiljetten en munten. De zorgen van de burger spelen een ondergeschikte rol en de vervanging van contant geld door elektronische betaalmiddelen wordt door bankvriendelijke regelgeving geduwd en de andere kant opgekeken. En zo komt het dat de digitale commissaris in 2016 kort kan rapporteren :
“Mijn advies is: doe het 500 eurobiljet niet weg, blijf bij contant geld – de markt zal het doen.”

Na het einde van zijn ambtstermijn bekleedde Günther Oettinger een breed scala aan functies , waaronder als adviseur bij Deloitte – een bedrijf dat ook opdrachten van de EU-commissie heeft aanvaard – en als voorzitter van de adviesraad bij de private bank Donner & Reuschel .

De ineenstorting van contante betalingen

Commissaris Charlie McCreevy promootte ooit kaartbetalingen omdat contant geld er niet goed uitziet op de balansen van banken. Als de trend naar digitaal betalen echter doorzet, zullen steeds meer bedrijven zich afvragen of het weigeren van contant geld aan de kassa hun concurrentievermogen ten goede komt.

Omdat de boekhoudkundige inspanning en de ritjes naar de bank om het ontvangen geld te storten behouden blijven, ongeacht hoeveel klanten contant betalen. Aan de kant van de geldtransportbedrijven zou het er ongeveer hetzelfde uit kunnen zien: er moet nog regelmatig geld van A naar B worden vervoerd, maar in kleinere hoeveelheden. En dus stijgen de kosten van het transport van het ingezamelde geld.

De kosten voor bankdeposito’s zullen waarschijnlijk ook aanzienlijk stijgen naarmate de geldinfrastructuur minder wordt gebruikt. Mocht dit ertoe leiden dat steeds meer winkeliers en grote bedrijven contant geld weigeren, zou de Europese Commissie niet onschuldig zijn aan deze ontwikkeling. Tegelijkertijd brengt de sluipende verschuiving van contant geld enkele van onze fundamentele vrijheden in gevaar:

  • Persvrijheid: onderzoeksjournalisten hebben mogelijk contant geld nodig bij het werken met klokkenluiders. Bijvoorbeeld om de plaats van de ontmoeting met hun informant geheim te houden of om technische hulpmiddelen te verwerven om de gelekte documenten te beoordelen zonder de aandacht op hun persoon te vestigen.
  • Recht op privacy: Door identiteit te koppelen aan winkelen in een winkel kan gedragsanalyse worden uitgevoerd. Bovendien onthult elke boeking uw verblijfplaats.
  • Contractvrijheid: het verlies van de mogelijkheid om contant geld te gebruiken, vereist het aangaan van een contract met een kredietinstelling. Om in hun levensonderhoud te kunnen voorzien en deel te kunnen nemen aan het openbare leven, moeten burgers de voorwaarden van de banken accepteren en vergoedingen betalen.
  • Vrije ontwikkeling van persoonlijkheid: Geld is momenteel waar de meeste mensen hun leven aan besteden, om te kunnen overleven, om voedsel, huisvesting en andere essentiële goederen te kunnen betalen. Als dit geld aan uw directe toegang wordt onttrokken en opgesloten in de digitale wereld, is de burger volledig overgeleverd aan de genade van de overheid of bedrijven.

Doe mee om het geld te krijgen

De journalist en Handelsblatt- redacteur Dr. Al zeven jaar strijdt Norbert Häring voor de rechtbank om ervoor te zorgen dat de staat zijn eigen wettig betaalmiddel moet accepteren in soevereine zaken. Als het stilaan de norm zou worden dat belastingen of diensten bij het burgerinschrijvingsbureau niet meer contant betaald konden worden, zou dat fataal zijn voor het vertrouwen in contanten. De heer Häring ging tot aan het Europese Hof van Justitie (HvJ). Daar gaven de rechters de lidstaten van de EU praktisch carte blanche om het geld af te wijzen. In een interview met de auteur van dit artikel vatte hij samen:

“De bijzonder anti-kaspositie van de (advocaten van) de EU-Commissie kwam voor een groot deel tot uiting in de pleidooien van de EU-advocaat-generaal en nog voor een groot deel in de uitspraak van de 15 HvJ-rechters van de Grote Senaat die daarop gebaseerd.”

Ondertussen heeft dr. Norbert Häring vond zijn weg naar het Federale Grondwettelijk Hof. Op zijn website informeert hij over nieuws en vraagt ​​hij vooral één ding: betalen in het dagelijks leven, waar het kan, met bankbiljetten en munten.

Een gedachte over “Europa zonder contant geld”

Geef een antwoord

Deze site gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.