ouderen

De pensioenvoorziening wordt een kruitvat: worden de gepensioneerden straks allemaal statiegeldflesverzamelaars?

Miljoenen oudere Duitsers zijn verontwaardigd: ze worden opgelicht door de belastingdienst en hun zorgverzekeraars voor hun particuliere of bedrijfspensioenregelingen. Bovendien doet Draghi’s nulrentebeleid de dromen van zorgeloos pensioen ineens kapotgaan. Wolfgang Schäuble propageert al een mogelijk alternatief: werken tot 70!

Een van de rijkste mannen van Duitsland schreef een boek dat de bestsellerlijsten zal bestormen. Het lijkt nogal onwaarschijnlijk dat hij het zelf heeft geschreven, een ghostwriter kon zich waarschijnlijk verheugen op een prinselijke vergoeding. Maar dat zou niet ons onderwerp moeten zijn. De auteur is Carsten Maschmeyer , en de titel van zijn boek is Die Millionärs-Formel. Op zich geen slechte deal: investeer 19,99 euro in het boek van Maschmeyer en sluit je aan bij de illustere kring van Duitse miljonairs.

In het boek zelf vindt de lezer echter weinig nieuws. Bovenal zou men geïnteresseerd zijn geweest in Maschmeyers eigen miljonair (of beter: miljardair-formule). Het gaat als volgt: je onderhoudt nauwe contacten met hooggeplaatste Duitse politici, je bent niet gierig als het gaat om spreekvergoedingen of de financiële ondersteuning van ex-bondskanselier memoires, breng Bert Rürup, een wetenschapper die geschikt is voor talkshows, op bestuur en, dankzij een goed geoliede propagandamachine, mensen systematisch meschuggen: zij die geen particuliere voorzieningen treffen voor de ouderdom zullen later moeten verhongeren, zo roept de teneur van de Cassandra.

Nu had iemand als Maschmeyer, die destijds behoorde tot de meest succesvolle (sommigen zeggen ook: een van de meest gewetenloze) gestructureerde verkooporganisaties, AWD, natuurlijk een groot aantal pensioenproducten kunnen verkopen van zijn partnerbanken en verzekeringsmaatschappijen. Maar wat ontbrak, was een echte blockbuster.

Riester – van bestseller tot langzaam bewegende goederen

Het kwam op de markt tijdens het kanselier van Maschmeyers vriend Gerhard Schröder: een pensioenproduct met de naam van de toenmalige zittende minister van Arbeid en Sociale Zaken Walter Riester . Het zogenaamde Riester-pensioen zou de hagelslag op de pensioencappuccino moeten zijn (het wettelijke pensioen was de koffie en het bedrijfspensioen was de kers op de taart). Een product dat de naam van een minister draagt, moet wel degelijk serieus zijn, vonden veel Duitsers.

En het team van Maschmeyer profiteerde enorm van de vraag naar Riester-contracten. “Riestern is het waard.” Met koppen als deze voedde het tijdschrift Finanz-Test, uitgegeven door Stiftung Warentest, de aanvankelijke hype rond het particuliere aanvullend pensioen.

Tegenwoordig is één ding zeker: het zijn vooral structurele distributeurs, verzekeringsmaatschappijen, banken en investeringsmaatschappijen die genoeg geld hebben verdiend. Economen – en nu steeds meer politici – omschrijven het Riester-pensioen als een flop. “Het Riester-model is mislukt”, zegt pensioendeskundige Rudolf Zwiener van de bij de vakbond aangesloten Hans Böckler Stichting. Het Riester-pensioen was ‘tegen de muur’, stelt Christian Bäumler, federaal vicevoorzitter van de christen-democratische arbeidersbond (CDA). De federale regering moet ook toegeven dat het Riester-pensioen niet werkt zoals ooit gehoopt. De bestseller van toen werd een langzaam bewegend bedrijf.

Veel bureaucratie, overdadige provisies en minirente maken deze vorm van particuliere pensioenvoorziening oninteressant. Het huidige rendement op een Riester-contract is de afgelopen maanden gedaald tot bijna nul procent.

Maar dat is niet alles: de uitkeringen van het Riester-pensioen worden volledig belast tijdens de uitbetalingsfase. Als u pech heeft, moet u voor uw Riester-pensioen zelfs premies betalen voor de ziektekostenverzekering en de verzekering voor langdurige zorg. Normaal gesproken zijn er geen sociale bijdragen voor deze pensioenen. Mensen die vrijwillig lid zijn van de wettelijke ziektekostenverzekering worden echter door hun zorgverzekeraar gevraagd om te betalen. Hetzelfde geldt als het Riester-pensioen via de werkgever is afgesloten.

Fiscale schok voor gepensioneerden

De schok van de ziektekostenverzekering treft ook velen die vertrouwen hebben in hun bedrijfspensioenregeling. Sinds 1 januari 2004 zijn hier nieuwe regels van kracht. Als de door de werkgever voor zijn werknemer afgesloten directe verzekering in één klap wordt uitgekeerd, dan is meer dan 18 procent premie voor de wettelijke ziektekosten- en langdurige zorgverzekering verschuldigd. Dit bedrag moet de verzekerde alleen betalen.

Dus als je uitkijkt naar een uitbetaling van bijvoorbeeld 100.000 euro, ontvang je uiteindelijk maar 82.000 euro. De zorgverzekering betaalt de rest. “Minstens 70 procent van de getroffenen weet niet eens wat ze kunnen verwachten”, waarschuwt het Beierse consumentencentrum.

Ook medewerkers van wie een bedrijfspensioenregeling is opgebouwd via pensioenfondsen, pensioenfondsen of Riester-contracten, moeten voorbereid zijn op onaangename verrassingen. In deze gevallen is er ook een risico op inhoudingen voor de zorgverzekeraars. In gewoon Engels betekent dit dat vaak alleen werkgevers en verzekeringsmaatschappijen profiteren van bedrijfspensioenregelingen.

Is het dus verstandig wie gokt op levensverzekeringen als een van de Duitse klassiekers? Moeilijk, want ook hier bestaat het risico op grote ontberingen. Felix Hufeld, hoofd van de financiële toezichthouder BaFin, verwacht het ineenstorten van individuele levensverzekeraars. Tegelijkertijd acht hij de huidige gegarandeerde rente voor levensverzekeringen van 1,25 procent niet meer realistisch. Hufeld heeft zich pas onlangs uitgesproken voor een verdere verlaging van deze rente.

Steeds meer gepensioneerden moeten belasting betalen

Goed nieuws dus dat in ieder geval het wettelijk pensioen weer op rolletjes lijkt te lopen. Een paar weken geleden kondigde de federale overheid met trots een pensioenverhoging aan van 4,25 procent in de westelijke en 5,95 procent in de oostelijke deelstaten. Wat met opzet geheim werd gehouden: als gevolg hiervan moeten veel gepensioneerden belasting betalen.

Vanaf een bruto pensioen van 1200 euro reikt de hebzuchtige fiscus uit. Volgens de huidige schattingen zullen meer dan 160.000 senioren na de pensioenverhoging van 1 juli extra belasting moeten betalen. En dat betekent: u moet opnieuw belastingaangifte doen. Als u zich hier niet aan houdt, kunnen de belastingkantoren vertragingsrente of zelfs boetes voor te late betaling opleggen tot twaalf procent (!) Per jaar.

Het ouderdomspensioen dreigt de komende jaren een sociaal-politiek kruitvat te worden. Volgens de huidige statistieken heeft meer dan 40 procent van de Duitsers niet genoeg geld om reserves voor ouderdom op te bouwen. En nu al ontvangen ongeveer 500.000 ouderen de zogenaamde basiszekerheid, dat wil zeggen dat hun pensioen zo laag is dat de staat het moet aanvullen tot Hartz IV-niveau.

De woede groeit, zoals blijkt uit het volgende fragment uit een brief aan de redacteur die een getrouwd stel onlangs naar een groot dagblad heeft gestuurd: lonen in belastingen en sociale bijdragen Moest de staat verlaten om vervolgens te eindigen in ouderdomsarmoede … «Wolfgang Schäubles magische formule tegen ouderdomsarmoede lijkt te zijn: gewoon langer werken, bij voorkeur tot 70.

Abonneer u nu op onze gratis elektronische nieuwsbrief SDB-nieuws klik hier om te registreren

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.